Afdragsfrihed betydning

Afdragsfrihed er et vilkår i en låneaftale, hvor låntager midlertidigt undlader at tilbagebetale hovedstolen. I stedet betales kun de løbende omkostninger, typisk:

• Renter (betaling for at låne pengene)
• Bidrag/administrationsomkostninger (fx realkreditbidrag i Danmark)

Resultatet er lavere månedlige ydelser i den afdragsfri periode, mod at ydelsen typisk bliver højere efter periodens udløb, eller at lånets samlede løbetid forlænges (hvis aftalen tillader det). Den samlede rentebetaling over tid kan blive højere, fordi hovedstolen står uændret i længere tid.

• Afdrag: delbetaling til nedbringelse af et lån (hovedstolen)
• Frihed: fritagelse fra en pligt

Sammensætningen afdrags-frihed betegner altså “frihed fra at betale afdrag”. Begrebet svarer i engelske finansielle termer til interest-only period eller grace period (for principal).

• “Vi har valgt 10 års afdragsfrihed på vores realkreditlån for at få luft i økonomien, mens vi renoverer.”
• “Afdragsfrihed er ikke det samme som rentefrihed - du betaler stadig renter og bidrag.”
• “Banken gav midlertidig afdragsfrihed i tre måneder som led i en betalingshenstand.”
• “Efter den afdragsfri periode stiger ydelsen, fordi vi begynder at afdrage.”
• “Investoren bruger afdragsfrihed til at optimere cashflow i starten af projektet.”

Antag et lån på 2.000.000 kr. med årlig rente 3,0% og bidrag 0,8% (samlet 3,8%).

Bemærk: Tal er forenklede og afrundede til illustration. Faktisk ydelse afhænger af præcise vilkår, gebyrer, rentebindingsperiode m.m.

• Afdragsfri periode
• Interest-only (eng.)
• Henstand med afdrag (når det er aftalt som midlertidig lettelse)
• Grace period (for principal) (eng.)

• Afdragspligt / løbende afdrag
• Annuitetsforløb (fast ydelse inkl. afdrag)
• Serielån (faldende ydelse, stigende afdrag)

• 2000’erne: Afdragsfrihed vinder udbredelse i realkreditten (bl.a. 30-årige lån med op til 10 års afdragsfrihed). Det giver fleksibilitet og lavere startydelser.
• Efter finanskrisen: Strammere kreditpraksis og større fokus på husholdningers robusthed. Afdragsfrihed tilbydes fortsat, men underlagt kreditvurdering og rammer, der kan variere over tid.

Regler og praksis kan ændre sig. Långiveres tilbud (fx længden på afdragsfrihed) afhænger af belåningsgrad, lånetype, økonomi og gældende tilsynsregler.

• Varighed: Ofte op til 10 år på realkreditlån, men afhænger af produkt og kreditvurdering.
• Belåningsgrad: Muligheden kan være begrænset ved høj belåning.
• Renteprofil: Kan kombineres med fast eller variabel rente; risikoprofilen ændres tilsvarende.
• Efter perioden: Ydelsen stiger, fordi afdragene skal indhentes på den resterende løbetid, medmindre lånet omlægges.

• Ikke rentefrihed: Afdragsfrihed fritager kun for afdrag - renter og bidrag betales stadig.
• Planlagt vs. nødløsning: Afdragsfrihed kan være et planlagt lånevilkår fra start, mens henstand ofte er en midlertidig nødløsning ved betalingsproblemer.
• Ikke en garanti: At kunne få afdragsfrihed afhænger af kreditvurdering, lånetype og gældende regler.

• Realkreditlån: Ofte med mulighed for afdragsfrihed i en del af løbetiden.
• Annuitetslån: Fast ydelse; indeholder både renter og afdrag fra dag ét.
• Serielån: Faste afdrag og faldende renter over tid.
• Omlægning: Skift af lån for at ændre rente/afdragsprofil.

• Lav et budget for både afdragsfri periode og tiden efter - test ydelsesspringet.
• Overvej at opspare “de sparede afdrag” for at styrke robusthed eller forberede indfrielse.
• Følg med i renteudvikling og bidragssatser; din ydelse kan påvirkes, selv uden afdrag.
• Drøft vilkår og konsekvenser med din rådgiver; regler og praksis ændrer sig.

Afdragsfri ydelse pr. måned kan groft anslås som: (rente + bidrag) × hovedstol / 12. Når afdrag starter, beregnes ydelsen typisk efter annuitetsprincippet, så hovedstolen nedbringes over den resterende løbetid.