Gældssanering betydning

Ordet betegner en domstolsstyret proces, hvor skyldnerens samlede økonomi gennemgås, og hvor der fastsættes en realistisk afdragsordning (ofte over nogle få år), hvorefter den resterende gæld helt eller delvist bortfalder. Gældssanering anvendes især i privatøkonomiske sammenhænge og forudsætter typisk, at skyldnerens økonomi vurderes som varigt uholdbar, samt at vedkommende har udvist en adfærd, der ikke taler imod en sanering (fx ikke nyligt har stiftet gæld på uforsvarlig måde).

I Danmark administreres gældssanering af skifteretten efter regler i konkursloven. Processen indledes ved ansøgning, og retten kan udpege en medhjælper/kurator til at indsamle oplysninger og udarbejde forslag til betalingsordning. Kendelser og visse skridt i sagen offentliggøres normalt i Statstidende.

• Myndighed: Skifteretten (byretten)
• Ramme: Konkurslovens kapitler om gældssanering
• Offentlighed: Visse oplysninger offentliggøres i Statstidende

Bemærk: Reglerne er blevet reformeret flere gange. I dag opererer ordningen typisk med en kortere afdragsperiode end tidligere, men særlige forhold kan føre til en længere periode eller særlige vilkår.

• Varigt uholdbar økonomi: Indtægter og udgifter gør det urealistisk at betale gælden fuldt ud inden for overskuelig tid.
• Skuldnerens adfærd: Ingen groft uforsvarlig gældsstiftelse, svig eller misbrug; korrekt samarbejde med kreditorer og retten vægter positivt.
• Gældens karakter og alder: Ældre, usikret forbrugsgæld vejer ofte anderledes end nylig gæld; ny og bevidst ansvarsløs gæld kan tale imod.
• Stabilitet: Stabil indkomst, bolig- og familiesituation taler for, at en realistisk ordning kan gennemføres.
• Erhverv: For nyligt eller aktuelt selvstændige kan være underlagt særlige vurderinger og perioder.

Bemærk: Undtagelserne beror på lov og praksis. Retten foretager en konkret vurdering, og dele af en gældstype kan behandles forskelligt afhængigt af omstændighederne.

1. Ansøgning: Indleveres til skifteretten med budget, gældsoversigt, dokumentation for indkomst/udgifter og oplysninger om formueforhold.
2. Indledende behandling: Retten vurderer, om betingelserne umiddelbart kan være opfyldt; sagen kan afvises eller indledes.
3. Oplysningsfase: Eventuel medhjælper indhenter oplysninger fra kreditorer og udarbejder forslag til betalingsordning.
4. Høring: Kreditorer får lejlighed til at udtale sig om forslaget.
5. Kendelse: Retten fastsætter en ordning med et månedligt beløb, baseret på et rimeligt rådighedsbeløb.
6. Afdragsperiode: Skyldner betaler det fastsatte beløb i perioden; uforudsete gevinster (fx arv, lotteri) kan skulle indgå helt eller delvist.
7. Afslutning: Efter en velgennemført periode bortfalder resterende omfattet gæld endeligt.

• Leve inden for et fastsat rådighedsbeløb og afdrage som bestemt.
• Oplysningspligt: Meddele væsentlige ændringer i indkomst, formue og udgifter til retten/medhjælperen.
• Undgå ny gæld: Ny uansvarlig gældsstiftelse kan medføre ændring eller ophævelse.
• Udbetalinger/bonus/arv: Kan helt eller delvist tilfalde kreditorerne efter ordningens vilkår.
• Misligholdelse: Manglende betaling eller urigtige oplysninger kan føre til, at saneringen bortfalder.

• Fordele: Mulighed for økonomisk nystart, overskuelig betalingsplan, endelig afslutning af gammel gæld.
• Ulemper: Stramme økonomiske rammer i perioden, offentlighed omkring sagen, begrænsninger i optagelse af ny kredit.

• Nærsynonymer: gældsafviklingsordning, gældsordning, gældslettelse (ikke altid juridisk identisk)
• Beslægtede termer: akkord, frivillig akkord, tvangsakkord, rekonstruktion, konkurs

• Gældsopbygning, forgældelse, overgældsætning
• Fuld indfrielse/fuld betaling

Gældssanering er en sammensætning af gæld (skyld, fordring mod en person) og sanering fra latin sanare “at helbrede/rette op”. I moderne skandinavisk sprogbrug betyder sanering “oprydning/omlægning for at bringe noget i orden”. Samlet: “en ordning der bringer gælden i orden”.

• Indførelse: Regler om gældssanering blev indført i dansk ret i slutningen af 1900-tallet for at give private en lovreguleret vej ud af uoverstigelig gæld.
• Udbygning: Efterfølgende reformer præciserede kriterierne, udvidede kredsen af gældstyper, der kan indgå, og skærpede krav til adfærd.
• Nyere reformer: Afdragsperioden er i nyere år forkortet for de fleste sager, mens særlige situationer fortsat kan udløse længere perioder eller skærpede vilkår.

Den overordnede bevægelse har været mod hurtigere nystart for hæderlige skyldnere, samtidig med beskyttelse af kreditorernes rimelige interesser.

• Han søgte om gældssanering efter flere års arbejdsløshed og voksende forbrugsgæld.
• Skifteretten har indledt gældssanering i sagen og udpeget en medhjælper.
• Med gældssaneringen skal hun betale 2.100 kr. om måneden i tre år.
• Studiegælden indgår i den samlede gældssanering, men bøderne gør ikke.
• Virksomheden gik i rekonstruktion; ejeren overvejer personlig gældssanering.
• Kreditorerne har haft lejlighed til at udtale sig om forslaget til gældssanering.
• Efter den endelige kendelse blev resten af gælden eftergivet.
• Han fik afslag på gældssanering på grund af nylig uforsvarlig gældsstiftelse.
• Ansøgningen om gældssanering kræver en detaljeret oversigt over indtægter og udgifter.
• Offentliggørelsen i Statstidende markerede starten på gældssaneringssagen.

• “Gældssanering sletter al gæld uden videre”: Nej, der fastsættes normalt en betalingsplan, og visse gældstyper kan ikke saneres.
• “Man kan bare søge igen, hvis det ikke går”: Misligholdelse eller afslag pga. adfærd kan have langvarige konsekvenser.
• “Det er det samme som konkurs”: Nej, gældssanering er en særskilt ordning for personlige forhold; konkurs er en bo-behandling af aktiver og passiver.

• Engelsk: debt relief, debt discharge, debt restructuring (personlig)
• Svensk: skuldsanering
• Norsk: gjeldsordning
• Tysk: Schuldenbereinigung/Restschuldbefreiung (ikke helt identisk)

• Ordklasse: Substantiv, fælleskøn
• Ubestemt/bestemt ental: en gældssanering / gældssaneringen
• Flertal: gældssaneringer / gældssaneringerne
• Afledninger: at gældssanere (verbum, bruges sjældent); gældssanerings- (forled, fx gældssaneringskendelse)

• Lav et realistisk budget og indsamle dokumentation før ansøgning.
• Søg uvildig rådgivning (fx kommunal/social økonomisk rådgivning) for at afklare muligheder.
• Vær fuldt ud ærlig og rettidig med oplysninger til retten og kreditorer.

• Akkord
• Rekonstruktion
• Konkurs
• Rådighedsbeløb
• Kreditor/skyldner