Selvrisiko betydning

Selvrisiko er en aftalt del af en forsikringsordning, der angiver, hvor meget forsikringstageren selv betaler ved en skade. Den kan være et fast beløb (f.eks. 2.500 kr.) eller en procentdel af tabet (f.eks. 10 %), nogle gange kombineret med et minimum og/eller maksimum. Selvrisikoen fratrækkes typisk i erstatningen pr. skadesbegivenhed.

Formålet er at dele risikoen mellem forsikringstager og selskab, begrænse småskader og holde præmierne nede. En højere selvrisiko giver som hovedregel en lavere præmie - og omvendt.

• Etymologi: Sammensætning af selv + risiko. Risiko er indlånt via tysk Risiko fra italiensk rischio/risco (middelalderlatin risicum), med usikker oprindelse.
• Ordklasse: Substantiv, fælleskøn. Bestemt form: selvrisikoen.
• Flertal: selvrisici (hyppigt i forsikringsbranchen) eller selvrisikoer.
• Udtale (vejledende): [ˈsɛlʋʁiˌsiːko].

• Indbo/hus: Fast selvrisiko er almindelig; særlige dækninger kan have andre niveauer (fx glas, elektronik, vandskade).
• Bil (kasko): Typisk fast selvrisiko; tillægsselvrisiko kan gælde ved ung fører, spirituskørsel eller særlige skadetyper. Motoransvar har normalt ikke selvrisiko for private.
• Rejse: Ofte moderat selvrisiko på visse dækninger (fx bagage); mange policer tilbyder “0 kr. selvrisiko” mod højere præmie.
• Ulykke & sundhed: Varierer; visse ydelser har ingen selvrisiko, andre har.
• Erhvervsforsikringer: Kan have højere/årlige selvrisici (retention) for at håndtere frekvensskader.
• Biludlejning: “Frikøb af selvrisiko” (CDW/LDW/Excess Waiver) kan nedbringe eller fjerne lejerens selvrisiko ved skader på lejebilen.

• Højere selvrisiko → typisk lavere præmie, fordi forsikrede selv bærer flere småskader.
• Lav selvrisiko → højere præmie, men mindre udgift ved skade.
• Selvrisiko kan styrke skadeforebyggelse: Når små hændelser koster selvrisikoen, reduceres incitamentet til at anmelde bagateller.

• Egenandel/egenbetaling: Nært beslægtet; bruges ofte om brugerbetaling i fx sundhed eller offentlige ordninger. I forsikring bruges “selvrisiko” mest.
• Franchise: Særlig model, hvor alt under en tærskel ikke dækkes, men alt over dækkes fra første krone.
• Retention/stop-loss: Erhvervstermer for tilbageholdt risiko og loft over samlet egenandel.
• Præmie, dækning, police, vilkår, erstatning: Centrale forsikringsbegreber knyttet til selvrisiko.

• Synonymer (kontekstafhængige): egenandel, egenbetaling, fradragsbeløb (ikke teknisk identisk), excess (eng.), deductible (eng.).
• Antonymer/nær-antonymer: 0-kr.-selvrisiko, selvrisikofritagelse, dækning fra første krone, fuld dækning.

Selvrisiko har rødder i tidlig moderne forsikringspraksis som middel til at håndtere moral hazard og administrationsomkostninger ved småskader. I Danmark blev standardiserede selvrisici mere udbredte i løbet af det 20. århundrede, og siden 1990’erne har differentierede selvrisici (fx for unge bilister, glas- og elektronikskader) vundet frem. Digital skadebehandling har gjort fleksible valgmuligheder for selvrisiko mere almindelige, ofte som et aktivt tilvalg ved køb af policen.

• Forsikringsaftaleloven regulerer forholdet mellem forsikringstager og selskab. Selvrisikoens størrelse og anvendelse fremgår af policen og vilkårene.
• Selvrisiko fratrækkes normalt i udbetalingen eller betales direkte til reparatør/håndværker.
• Visse lovbestemte ordninger kan have fastsat selvrisiko/egenandel i bekendtgørelser (fx særlige skadeordninger); tjek altid de konkrete vilkår.

• “Selvrisiko = franchise.” Nej. Ved normal selvrisiko fratrækkes beløbet i erstatningen; ved franchise dækkes først fra en tærskel, men da dækkes hele tabet.
• “Ansvarsforsikring har altid selvrisiko.” Ikke nødvendigvis. Mange private ansvarsdækninger har ingen selvrisiko, mens andre kan have.
• “Selvrisiko gælder pr. år.” For privatforsikringer gælder den typisk pr. skade. Årlige/aggregatede selvrisici ses især i erhverv.
• “Selvrisikoen er altid den samme på hele policen.” En police kan have forskellige selvrisici for forskellige dækninger/skadetyper.

• Vælg selvrisiko ud fra din økonomi og risikovillighed: Kan du selv dække småskader uden at belaste budgettet?
• Sammenlign ikke kun præmien, men også selvrisikoens størrelse og variation på tværs af dækninger.
• Undersøg tillægsselvrisici (fx ung fører, tyveri fra bil, vandskade) - de kan overraske.
• Overvej “frikøb af selvrisiko” (især ved billeje) hvis du ikke ønsker usikkerhed om egenbetaling ved skade.
• Kend anmeldelsesfrister og dokumentationskrav - selvrisikoen ændrer ikke pligten til at dokumentere skaden.

• “Vi valgte en højere selvrisiko for at få en lavere præmie på indboforsikringen.”
• “Der er 1.000 kr. i selvrisiko på glasdækningen.”
• “Unge førere udløser en tillægsselvrisiko ved kaskoskader.”
• “Med frikøb af selvrisiko betaler du 0 kr., hvis lejebilen får en ridse.”
• “Skaden var under selvrisikoen, så vi anmeldte den ikke.”
• “Policen har 10 % selvrisiko, dog mindst 2.500 kr. og højst 10.000 kr.”
• “Selskabet fratrækker selvrisikoen i erstatningen.”
• “Ved stormskade kan der gælde en anden selvrisiko end normalt.”

• Selvrisiko påvirker ikke nødvendigvis bonus/malus i sig selv, men en anmeldt skade kan gøre det (fx bilforsikring).
• Selvrisiko kan være forskellig for samme police afhængigt af skadetype (fx vandskade vs. brand).
• Nogle kreditkort- og særforsikringer tilbyder dækning af selvrisikoen (fx på lejebil) som en særskilt fordel.